三農(nóng)貸款就是面向三農(nóng)的貸款，即農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的貸款。主要發(fā)放機構(gòu)為農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、農(nóng)商行，郵政儲蓄或者農(nóng)業(yè)銀行也有少部分三農(nóng)貸款發(fā)放。
三農(nóng)貸款解釋
利息計算
本金*利率，農(nóng)戶貸款一般是按季結(jié)息，不定期還本，在貸款期內(nèi)欠息無罰息，貸款逾期貸款按照合同進行罰息。
農(nóng)戶聯(lián)保貸款
聯(lián)保貸款，是指找其他農(nóng)戶替你家當(dāng)保證人，貸款應(yīng)該是以你家的名義貸款的，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)由你家來還款，債權(quán)是屬于貸款人的，其他聯(lián)保人與貸款人承擔(dān)連帶責(zé)任。如果你們貸款合同成立后，實際可以是聯(lián)保人和貸款人共享貸款。貸款逾期超過2年，如果銀行沒有對債務(wù)人和擔(dān)保人進行催收或者訴訟，聯(lián)保人將具有抗辯權(quán)，但是貸款人的債權(quán)不消失。
信用貸款
三農(nóng)貸款主要以信用貸款為主，即完全無擔(dān)保無抵押的向農(nóng)戶進行貸款。
三農(nóng)貸款難的原因
農(nóng)戶收入低、效益不穩(wěn)定，銀行與其合作風(fēng)險相對較大、回報相對較低。銀行實行商業(yè)化運作，追求風(fēng)險最小化、利益最大化，自然不愿支持“三農(nóng)”。
1.風(fēng)險較大
（1）缺少金融機構(gòu)認可的抵押物。農(nóng)戶無價值較高的固定資產(chǎn)，而農(nóng)村土地、荒山、塘堰等承包權(quán)尚無專門的評估機構(gòu)，很難對其價值進行評定。流轉(zhuǎn)機制未建立，很難實現(xiàn)交易，農(nóng)村房產(chǎn)尚未辦理符合貸款擔(dān)保抵押條件的《產(chǎn)權(quán)證》，且農(nóng)村房產(chǎn)就是抵押給銀行，銀行也很難變現(xiàn)。農(nóng)村又沒有類似中小企業(yè)信用擔(dān)保公司之類的社會中介機構(gòu)。
（2）法律訴訟維權(quán)困難。因為筆數(shù)多，金額小，利潤低，因此造成法律訴訟成本高，勝訴了難以執(zhí)行或者無法執(zhí)行導(dǎo)致銀行損失。
2.農(nóng)村老齡化
農(nóng)村人口老齡化加劇，很多年輕人（主要貸款人）外出打工，還有很多外出避債，導(dǎo)致貸款管理困難。
3.信貸人員人手缺乏。
難以了解農(nóng)戶的經(jīng)營狀況，信息不對稱、不明了，信貸人員無法作出貸款選擇。因為貸款收益低，成本提高，何況銀行均實行嚴(yán)格的信貸責(zé)任人賠償制度，一旦貸款發(fā)生損失，貸款責(zé)任人要全額賠償。信貸人員若多發(fā)放貸款，風(fēng)險增大，賠償?shù)膸茁室簿驮龃蟆Ｆ鋺仲J心理加劇了“三農(nóng)”貸款難。
4.金融機構(gòu)的管理困難
因為貸款數(shù)量多，金額小，貸款發(fā)放人多，收到天災(zāi)或者其他因素影響，追責(zé)困難導(dǎo)致銀行不良率過高，經(jīng)營困難。
