普惠金融這一概念最早在2005年的國際勞動組織會議中提出，后被聯合國所推廣與倡導。普惠金融指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。近十年來，不少發展中國家，如巴西、印度、孟加拉、肯尼亞等國都在積極探索普惠金融模式，讓貧困邊遠地區的人們和小微企業享有平等的金融服務。普惠金融的這一理念，已被國際社會所普遍接受。
在我國，黨的十八屆三中全會中就明確提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，2016年國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》首次提出普惠金融發展五年期規劃，大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。
黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，而商業銀行作為我國金融體系的核心，理應成為發展普惠金融的主力軍。另外，從商業銀行自身發展的角度上看，大力發展普惠金融業務，銀行將開辟更為廣闊的市場空間，實現業務結構、收入結構的改善以及盈利能力的同步提升。
然而，普惠金融服務在發展中存在著風險高、收益較低的“痛點”，如何解決這些“痛點”？在以大數據、區塊鏈、云計算、人工智能深度挖掘等為核心的金融科技將幫助銀行逐步破解商業銀行在發展普惠金融上的“痛點”問題，助力商業銀行開拓出發展普惠金融的新思路新路徑。一是，借助人工智能技術，銀行可以對客戶身份的識別更加便利及安全；在信息不完全的數據缺失的情況下，可以對小微企業和個人借貸者的違約率得到更精確的預判；在風險控制中簡歷更加智能會的反欺詐和反洗錢的監測系統。二是，銀行通過運用好大數據這一工具來數字化經營普惠金融，如整合挖掘客戶在銀行內部的資金結算、交易流水、存款投資等各類信息，利用人行征信信息，并結合政府公共信息，實現數據信息集成，形成對普惠金融客戶的多維度交叉識別、授信等；通過采集相關產業鏈的信息，可以追溯到各個行業的上下游行業，這樣有利于了解到借款主體的真實交易和資金使用情況，大大降低了授信的風險；三是，借助互聯網平臺和線上應用場景，捕捉普惠金融客戶需求，分析客戶偏好，這樣可以實現量化獲客，提高服務效率，實現全流程風險管理。四是，共享合作思維模式，從整體發展趨勢上看，僅通過單一或少數的力量是難以推動產業的升級，同樣在普惠金融發展的道路上，銀行可以積極擁抱與政府、電商平臺、電信公司、科技公司的合作，整合資源和信息，助力商業銀行更好的發展普惠金融，構建多層次的金融生態圈。五是，在即將到來的5G時代，數據也將更全面、更實時、更精準，5G與AR、VR技術的融合，也將讓金融服務有更好的體驗感，商業銀行可以借助此，提升征信數據的獲取能力，做好風險管理。
（科技信息部 黃選竹）
